¿Cuánto dinero tengo que tener ahorrado para la jubilación? Esta es una pregunta recurrente entre miles de españoles cada día. Y no solo por aquellos que están cercanos a la edad de jubilación; sino también por los más jóvenes que ven cómo en encarecimiento del nivel de vida les hace más cuesta arriba “guardar unos eurillos”para cuando llegue el retiro definitivo del mercado laboral.
Si la persona tiene un buen trabajo, es posible que a lo largo de su vida pueda guardar el dinero suficiente para ese retiro vitalicio que le complemente para la pensión de jubilación. Algo más difícil lo tienen las personas que trabajan o no tienen derecho a otro tipo de pensión. En el mejor de los casos, pueden solicitar una pensión no contributiva del Imserso, siempre que cumplan los requisitos de carencia de rentas.
¿Cómo es posible mantener el poder adquisitivo en España?
Existe una herramienta económica que se conoce como tasa de sustitución o tasa de reemplazo y es fundamental para mantener el poder adquisitivo del trabajador al sustituir o reemplazar su salario por la pensión de jubilación.
Como explican desde Bankinter, es un indicador de como un sistema de pensiones consigue o no s objetivo de proporcionar unos ingresos adecuados en el momento de la jubilación respecto a los ingresos que el trabajador tenía cuando estaba en activo.
Actualmente, esa tasa de sustitución pública española es del 72,3% para un salario medio, como apuntan desde el OCDE. Un porcentaje muy por encima de 49% con respecto al resto de países miembros de la UE.
¿Esto qué significa? Que la pérdida de poder adquisitivo en la jubilación es menor entre los españoles respecto a los europeos. Algo muy negativo y por lo que el gobierno está tomando medidas para dar mayor sostenibilidad al sistema, como el Mecanismo de Equidad Intergeneracional (MEI).
Con la perspectiva de que un trabajador percibirá unos 72 euros frente a los 100 euros de cuando trabajaba, en caso de no haber bajado ese porcentaje, hay que ver cuánto dinero es el que se necesita ahorrar. Desde HelpMyCash apuestan por el método del 80%. ¿En qué consiste? En que las personas deberían tener ahorrado al menos el 80% del dinero que gastan al mes.
Como apuntan desde dicho comparador: “Si antes de jubilarte tienes gastos mensuales de 1.300 euros, y calculas que tendrás una pensión de 800 euros, necesitarás tener ahorrados 240 euros para poder cubrir el 80% del gasto mensual, o lo que es lo mismo, 2.880 euros anuales”.
Es paso siguiente es hacer el cálculo de cuántos años se van a necesitar para llegar a ese ahorro. Si la personas llega a jubilarse a los 67 años y prevé vivir hasta los 90, entonces debería tener ahorrados alrededor de 66.240 euros.
No obstante, debe tenerse en cuenta que el cálculo del 80% no tiene en cuenta la inflación. Por tanto, si es sube, llegara a comerse una parte importante de ese ahorro. Lo ideal sería que se tuviera una cuantía mayor “bajo el colchón”.
Mejores métodos de ahorro para la jubilación
Ahorrar para la pensión de jubilación es esencial para garantizar una seguridad financiera en el futuro. Aquí te presento algunos de los mejores métodos para ahorrar de manera efectiva:
Planes de Pensiones Individuales (PPI):
Son productos financieros diseñados para acumular un capital a largo plazo con el objetivo de complementar la pensión pública. Los aportes suelen ser periódicos y el dinero se invierte en diferentes activos.
Tienen beneficios fiscales, ya que las aportaciones reducen la base imponible del IRPF; pero los rescates están sujetos a tributación y las comisiones pueden ser altas.
Planes de Pensiones de Empresa:
Son planes de ahorro ofrecidos por algunas empresas a sus empleados. Generalmente, tanto el empleado como el empleador hacen aportaciones.
Una ventaja son las sportaciones adicionales por parte de la empresa y beneficios fiscales. No obstante, tienen una menor flexibilidad que un PPI, ya que está ligado a la empresa.
Cuentas de Ahorro para la Jubilación:
Corresponden con cuentas bancarias diseñadas para acumular ahorros de manera constante. Aunque no tienen beneficios fiscales, permiten acceder al dinero en cualquier momento.
El punto a favor es la liquidez total y facilidad de uso; pero, en cambio, presenta rendimientos bajos y falta de incentivos fiscales.
Fondos de Inversión:
Son inversiones en carteras diversificadas de activos gestionadas por profesionales. Pueden adaptarse a diferentes perfiles de riesgo.
Una ventaja es la diversificación y potencial de altos rendimientos a largo plazo. Sin embargo, no tienen ventajas fiscales específicas para la jubilación y están sujetos a la volatilidad del mercado.
Inversiones en Inmuebles:
Consiste en comprar propiedades para alquilar o vender en el futuro puede ser una forma de generar ingresos para la jubilación.
Hay una generación de ingresos pasivos y potencial de apreciación del capital. Pero, requiere una inversión inicial significativa y gestión continua del inmueble.
Planes de Ahorro Sistemático (PAS):
Consiste en productos financieros que permiten hacer aportaciones periódicas, con el fin de acumular un capital para la jubilación. Son menos rígidos que los planes de pensiones.
Tienen mayor flexibilidad en los aportes y acceso al capital en caso de necesidad. Sin embargo, no tienen las ventajas fiscales de los planes de pensiones.
Seguros de Ahorro o Seguros de Vida con Ahorro:
Son productos de seguros que combinan la protección financiera con el ahorro para la jubilación.
Garantizan un capital a futuro y ofrecen beneficios adicionales como coberturas en caso de fallecimiento, pero tienen comisiones y gastos asociados pueden reducir los rendimientos.
Aportaciones a la Seguridad Social o Sistema Público de Pensiones:
Tienen el objetivo de contribuir al sistema de pensiones estatal para asegurar una pensión pública.
Por un lado, es un sistema obligatorio y garantiza una pensión mínima. Por otro lado, la pensión pública puede no ser suficiente para mantener el nivel de vida deseado.
Inversión en Bonos:
Consiste en invertir en bonos de gobiernos o empresas como una forma segura de generar ingresos.
Tienen un menor riesgo comparado con las acciones y proporcionan ingresos regulares. No obstante, los rendimientos más bajos y el riesgo de inflación pueden erosionar el valor real del capital.
Ahorro Personal (DIY):
Sirve para gestionar tus propios ahorros e inversiones sin utilizar productos financieros específicos.
El total control y flexibilidad sobre cómo y cuándo invertir. Además, requiere conocimientos financieros avanzados y disciplina para no utilizar los fondos antes de tiempo.
