Cada vez queda menos tiempo para aprovechar los tipos de interés de referencia cercanos al 4%. El Banco Central Europeo (BCE) ya ha hecho el primer recorte de tipos (del 4,5% al 4,25%) después de ocho meses de subidas. Y planea seguir haciendo recortes, pero no tan rápido como cabría esperar.
Los ahorradores tienen al menos un año por delante para sacar una rentabilidad a su dinero. Y los no ahorradores también —de hecho, es una oportunidad para aprender a crear el hábito del ahorro o empezar a invertir su dinero sin asumir grandes riesgos—.
El problema está en que la mayoría de los productos financieros con tipos de interés más competitivos (cercanos al 4%) requieren una inversión mínima. Por ejemplo, para invertir en Letras del Tesoro necesitas como mínimo 1.000 euros. Para guardar tus ahorros en un depósito, necesitas más de 5.000 euros —aunque hay excepciones—.
Hay entidades financieras que tienen opciones para todos los perfiles de clientes —y desde un euro—. Estas son las tres mejores opciones para los no ahorradores para aprovechar que los tipos de interés siguen cerca del 4%.
Domiciliar tu nómina en un banco que te dé dinero por ella
Con los tipos bajos, las nóminas o los ingresos recurrentes suelen ser una condición para no cobrarte comisiones. Pero, con los tipos altos —como están ahora—, la nómina es un instrumento a tu favor.
Hasta las entidades más conservadoras —que no han querido ni remunerar sus cuentas ni aumentar el atractivo de sus depósitos a plazo—, se han lanzado a por las nóminas de nuevos clientes. ¿Qué te dan a cambio? Cientos de euros. Sí, has leído bien.
En España han llegado a regalar 800 euros por nómina a nuevos clientes —sin descontar lo que luego te retiene la Agencia Tributaria, que es el 19% de lo que ingreses por este concepto—. Por ejemplo, Santander ofrece ahora 400 euros en su cuenta online a nuevos clientes; Abanca y Deutsche Bank, cerca de 300 euros; y Openbank, hasta 200 euros.
Luego están los plan amigo, como el de BBVA o ING, que te regalan 250 euros si invitas a un amigo al banco y se trae con él sus ingresos.
La remuneración máxima que puedes percibir por una cuenta remunerada oscila entre 300 y más de 2.000 euros. Pero, para ello, deberías tener entre 10.000 euros y 100.000 euros ahorrados…
Traspasar tus ahorros a una cuenta remunerada
Igual no tienes 10.000 euros ahorrados, pero sí 5.000 euros en la hucha y no sabes qué hacer con ellos. Si son tu fondo de emergencia, los asesores financieros te recomendarían no tocarlo. Pero eso no significa que no puedas sacarle algo de rendimiento ahora que los tipos están cerca del 4%.
Y hay productos de ahorro atractivos con un riesgo muy (muy) bajo.
Las cuentas remuneradas son uno de estos productos. La mayoría funciona como una cuenta corriente, aunque también hay carteras de ahorro —que son carteras de inversión orientadas a perfiles de riesgo cero— o cuentas flexibles o de depósito de brókers.
Aquí tienes 19 cuentas remuneradas, depósitos y otros productos de inversión que se acercan al 4% —aunque algunos requieren que tengas algo de dinero ahorrado, sobre todo los depósitos—.
Invertir en fondos monetarios
Los fondos monetarios funcionan como cualquier otro fondo de inversión, pero están compuestos principalmente por activos de renta fija de muy corto plazo. Este tipo de inversión les permite ser lo más líquidos posible en todo momento y, a la vez, percibir en corto plazo las subidas y bajadas de los tipos de interés —que no es otra cosa que el precio del dinero—.
Probablemente, el mejor momento de los fondos monetarios —que es cuando los tipos de interés están en máximos— haya pasado o esté a punto de pasar porque el Banco Central Europeo (BCE) ha empezado a bajar los tipos de referencia.
Pero los fondos monetarios son un producto recomendado por asesores financieros para principiantes en el mundo de la inversión, sobre todo porque los no ahorradores podrían empezar haciendo pequeñas aportaciones periódicas.
Primero, protege tu dinero de la inflación y aprovecha el momentum del precio del dinero. Segundo, permite al ahorrador experimentar con un producto de inversión de bajo riesgo. Y tercero, es muy líquido, puedes sacar tu dinero del fondo desde tu teléfono móvil en cualquier momento (aunque las ordenes de compra y venta o las transacciones puedan tardar unos días hábiles).
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