Planear un ahorro o inversión para el año nuevo quizás es un cliché, pero eso no lo hace algo malo. Probablemente no existe tal cosa como un mal momento para empezar a ahorrar, por eso le contamos qué debe tomar en cuenta si quiere iniciar de cara al 2025.
Este artículo está pensado para personas relativamente nuevas que están considerando una de dos cosas: cómo acumular un ahorro o cómo hacer crecer uno ya existente.
Conozca su perfil
Lo primero es saber qué tipo de ahorrante o inversionista es usted. Josué Rodríguez, director de Sirú Financiero, dice que hay, en general, tres tipos:
- Conservador: La mayoría de los costarricenses encajan aquí. Quieren que sus ahorros crezcan, pero no están dispuestos a tolerar pérdidas.
- Medio: están dispuestos a un poco de eventuales fluctuaciones de valor a cambio de un rendimiento mayor.
- Osado: Están dispuestos a asumir pérdidas para conseguir premios altos.
Más de un ahorro
El ahorro no tiene por qué ser una sola masa con un único objetivo; de hecho, no es recomendable que así sea. Rodríguez considera que deben plantearse al menos tres objetivos: emergencias, proyectos y jubilación.
Los ahorros deben invertirse en instrumentos que se ajusten a esos objetivos. El ahorro para emergencias debe ser líquido para acceder a él fácilmente, el de proyectos debe alinearse con el plazo en que desea cumplirlos y el de jubilación deben pensarse a largo plazo, preferiblemente mediante una pensión voluntaria similar al modelo del ROP, considera el director de Sirú.
Esta división también ayuda a diversificar. Un error común es poner todos los huevos en una sola canasta. Incluso si un grupo de ahorros comparte el mismo objetivo, es saludable distribuirlo en diferentes tipos de inversiones e incluso monedas.
¿Cuánto debo ahorrar?
Una regla de dedos es ahorrar un 10% de sus ingresos. Sin embargo, Rodríguez explica que no existe una receta mágica que aplique para todos.
Para definir su monto ideal, recomienda elaborar un presupuesto que cubra sus gastos fijos y discrecionales. A partir de ahí, determine cuánto puede ahorrar de manera razonable. “Lo importante es no ahorrar tanto que me haga endeudarme”, dice.
Es clave mantener periodicidad y disciplina. Aquí es donde instrumentos como el ahorro programado resultan útiles.
¿Y si ya tengo un ahorro?
Si ya cuenta con un ahorro, el escenario cambia porque ahora puede administrar un portafolio, no solo crearlo. En este caso pueden funcionar instrumentos bancarios seguros como los certificados de depósito a plazo (CDP), los cuales pagan intereses (lo que el banco le premia) por congelar su dinero por un tiempo determinado, pero también le abre las puertas para empezar a pisar terreno más sofisticado por medio de fondos de inversión, preferiblemente abiertos, para principiantes.
Un fondo de inversión agrupa dinero de varias personas para invertirlo en diferentes activos, como acciones, bonos o bienes raíces. Está gestionado por un profesional que busca obtener los mejores rendimientos. Estos fondos tienen mayor potencial de crecimiento, pero también pueden ser volátiles, lo que significa que debe estar preparado para periodos de pérdidas y ganancias.
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Rodríguez sugiere sofisticar los instrumentos paso a paso, comenzando por los más amigables, como fondos abiertos de crecimiento o de mercado de dinero. Además, recomienda buscar rendimientos que superen la inflación para proteger su poder adquisitivo.
Silvia Jiménez, directora Comercial de Grupo Financiero Mercado de Valores, recomienda invertir en instrumentos que cuenten una historia afín a usted. Hoy existen opciones de inversión con enfoques temáticos o de megatendencias. Dice que es necesario investigar cuáles opciones existen que son congruentes a sus valores, intereses, gustos e identidad. Por ejemplo, alguien que trabaje en el área de tecnología puede invertir en instrumentos temáticos que se dediquen a inteligencia artificial o desarrollo de software.
Instrumentos más comunes
Entendiendo estas recomendaciones, le presentamos cuatro instrumentos accesibles que podría considerar:
Ahorro programado
Es una de las herramientas básicas pero efectivas para ahorrar. Disponible en cualquier banco o entidad, funciona de manera automática: usted elige un monto y una frecuencia (quincenal, por ejemplo), y este se deduce de su cuenta. Esto evita tentaciones de gastar el dinero y lo obliga a ahorrar sin esfuerzo; es como poner el ahorro en piloto automático.
Además, genera un rendimiento que se paga al finalizar el período. Aunque las tasas no suelen ser muy altas, son mejores que las de una cuenta a la vista. Se pueden tener varios ahorros programados para diferentes objetivos, como marchamo, viajes o Navidad.
Perfil: Personas que desean formar un ahorro durante un periodo determinado.
Certificado de depósito a plazo
El CDP es útil para hacer crecer un ahorro ya existente. Consiste en depositar una suma fija en una institución financiera durante un plazo determinado (puede ser corto, como 30 días, o más largo, como 5 años). Su dinero genera intereses a una tasa fija previamente pactada. Puede redimir esos intereses periódicamente o al finalizar el plazo.
El principal compromiso es no retirar los fondos antes del vencimiento, ya que podría enfrentar sanciones o de plano un rechazo. Estos instrumentos son muy seguros, ya que la tasa es fija, sin embargo, el riesgo principal es la solvencia de la entidad financiera. Es decir, que su banco no quiebre, pero ese es un escenario muy extremo y poco común que lastimosamente el país vivió dos veces en 2024 con los casos de Coopeservidores y Desyfin.
Tome en cuenta que las tasas de interés han venido a la baja en los últimos meses debido a la menor inflación, así que probablemente no se tope con tasas tan atractivas como en 2022 y parte del 2023 en CDP y ahorros programados de cara al próximo año.
Perfil: Personas que ya tienen un ahorro y buscan hacerlo crecer con bajo riesgo.
Mercado de dinero
El de mercado de dinero es el tipo de fondo de inversión más líquido que ofrece el mercado. Estos fondos se constituyen como abiertos, es decir, el cliente puede redimir sus participaciones en el fondo directamente con la Sociedad Administradora de Fondos de Inversión (Safi) sin necesidad de tener que ir a venderlas al mercado secundario de bolsa.
En el mercado de dinero se invierte en títulos valores de muy corto plazo y está diseñado para personas o empresas que dispongan de recursos ociosos y que desean que estos les generen rendimientos más altos que una cuenta corriente, pero que necesitan mantener su dinero lo más a la vista posible. Estos fondos normalmente permiten retiros prácticamente inmediatos de un día para otro, lo cual también lo hace muy amigable a inversionistas primerizos.
Perfil: Personas que buscan alta liquidez y rendimientos moderados.
Fondo de inversión de crecimiento
Estos fondos buscan incrementar el capital en el mediano o largo plazo. Su cartera mixta puede combinar instrumentos de renta fija (más seguros) y renta variable (más riesgosos), lo que les otorga un potencial de crecimiento superior, pero que no garantizan una tasa fija.
Aunque los montos mínimos de entrada varían, hay opciones tan bajas como $10. Estos fondos suelen ser abiertos, pero los beneficios no tienden a entregarse periódicamente; para materializar ganancias, es necesario liquidar la inversión. Tome en cuenta que la SAFI normalmente pone un plazo mínimo de estadía y algunas sociedades ofrecen ventanas cada cierto tiempo (trimestrales, por ejemplo) para hacer retiros parciales o totales.
Perfil: Inversionistas que buscan hacer crecer su ahorro a mediano y largo plazo, dispuestos a asumir más riesgo a cambio de un mayor rendimiento.
