En México, el ahorro para el retiro es una preocupación creciente entre la población tanto joven como adulta. El bajo nivel de pensiones y la falta de educación financiera han impulsado la búsqueda de alternativas para asegurar un futuro financiero estable.
Una opción cada vez más mencionada son los Certificados de la Tesorería de la Federación o Cetes. Estos instrumentos han sido utilizados tradicionalmente como una forma de inversión segura y de corto plazo, pero, ¿pueden realmente ayudar a construir un fondo de retiro sólido?
Hoy, tú y yo, analizaremos los aspectos más importantes de los Cetes y si representan una opción viable para el retiro, como para recibir de inversiones lo equivalente a una pensión mensual (por ejemplo, que las ganancias sean de 15 mil pesos cada mes).
¿Qué son los Cetes y cómo funcionan? (Foto: DeDinero)
Los Cetes son instrumentos de deuda emitidos por el gobierno mexicano, conocidos por su bajo riesgo y liquidez. Al invertir en Cetes, el inversionista le presta dinero al gobierno a cambio de recibir un rendimiento fijo al vencimiento del instrumento, generalmente en periodos de 28, 91, 182 o 364 días.
Debido a que son respaldados por el gobierno federal, su riesgo de incumplimiento es muy bajo, lo que los convierte en una alternativa atractiva para aquellos que buscan seguridad.
La tasa de rendimiento de los Cetes suele depender de la Tasa de Interés Interbancaria que establece el Banco de México, la cual fluctúa en función de diversos factores económicos, como la inflación y la política monetaria.
Aunque los Cetes ofrecen una rentabilidad relativamente baja en comparación con otros instrumentos de inversión de mayor riesgo, como las acciones o los fondos de inversión, pueden ofrecer estabilidad en momentos de incertidumbre económica.
Por ejemplo, los Cetes ofrecen una tasa de rendimiento cercana al 11 por ciento, aunque hay otros instrumentos financieros de mucho mayor riesgo (ganar o perder) que tienen una ganancia superior al 15 por ciento.
Los Cetes pueden ser una opción viable dentro de una estrategia diversificada de ahorro para el retiro en los siguientes escenarios:
Si la prioridad es proteger el capital, los Cetes ofrecen una opción segura y de bajo riesgo.
Para quienes están próximos al retiro, invertir en Cetes puede asegurar que el capital acumulado no se vea afectado por la volatilidad del mercado, protegiendo los ahorros en etapas críticas.
Incluir Cetes en una cartera diversificada puede reducir el riesgo general. Al combinarlos con otros instrumentos de mayor rendimiento, como fondos de inversión o renta variable, se puede lograr un equilibrio entre seguridad y rentabilidad.
- Seguridad: Están respaldados por el gobierno mexicano, lo que minimiza el riesgo.
- Liquidez: La posibilidad de elegir plazos cortos facilita el acceso rápido al capital, aunque también puede elegirse el plazo más largo de 2 años con un rendimiento seguro durante ese tiempo.
- Accesibilidad: Se pueden adquirir con inversiones mínimas (desde 100 pesos), lo que permite que personas con bajos ingresos participen.
Para aquellos que desean incluir Cetes en su estrategia de ahorro para el retiro, considera estas recomendaciones importantes:
Los Cetes pueden ser útiles para cubrir necesidades de liquidez en el corto y largo plazo, pues sus periodos de vencimiento van de los 28 días hasta los 2 años.
Reinvertir los rendimientos obtenidos en Cetes, dentro del mismo ecosistema de Cetesdirecto, puede ayudar a aprovechar cada peso ganado y aumentar el capital de forma gradual.
Considerar la combinación de Cetes con fondos de inversión de renta variable o con fondos indexados puede potenciar el rendimiento de la cartera total, manteniendo un nivel de seguridad razonable. Eso sí, antes de invertir tu dinero, asesórate adecuadamente.
Aunque los Cetes ofrecen seguridad y liquidez, existen otros instrumentos en México que pueden complementar una estrategia de retiro más sólida:
- Afores: Las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) están diseñadas específicamente para el retiro.
- Fondos de inversión: Los fondos de renta variable y fondos mixtos pueden proporcionar mayores rendimientos a cambio de un mayor riesgo (ganar o perder).
- Inversiones en bienes raíces: A través de FIBRAS o directamente, los bienes raíces pueden ofrecer una rentabilidad considerable a largo plazo y diversificar el riesgo de la cartera.
Así es como los Cetes pueden ser una opción viable para el ahorro de retiro, complementados con otras estrategias de inversión. Su bajo riesgo y alta liquidez los convierten en un complemento atractivo para diversificar una cartera de inversión, especialmente para quienes buscan proteger su capital cercano al momento del retiro.
Aunque, si no tienes la posibilidad de tener una Afore y por ende una pensión, considera que una buena inversión en Cetes puede ayudarte a tener rendimientos mensuales de por vida, de los cuales puedes disponer mientras tu capital inicial sigue invirtiéndose. ¡Cualquier duda, escríbeme a javierperamz@gmail.com!
