Invertir sin riesgo total es prácticamente imposible, pero existen opciones que ofrecen niveles muy bajos de riesgo y pueden ser una buena alternativa para 2024 si buscas preservar patrimonio con un rendimiento razonable. Estas son algunas de las opciones que tienen los ahorradores españoles en este momento:
Fondos monetarios
Estos fondos de inversión se centran en activos a corto plazo, como bonos soberanos o renta fija emitida por bancos. El riesgo es bajo, ya que invierten en activos de alta liquidez y bajo riesgo.
En la actualidad, el fondo monetario a corto plazo más rentable que se comercializa en España es el Groupama Entreprises ID con un retorno en los últimos doce meses del 4,11%, seguido por el Goldman Sachs Euro Liquid Reserves Fund X EUR con un 4% y el Abrdn Liquidity Fund con un 3,78%. Por su parte, en la categoría de fondos monetarios destacan el BlackRock Institutional Cash Series Euro Ultra Short Bond con un retorno del 4,18%, el Groupama Trésorerie con un 4,15% y el BNP Paribas InstiCash EUR 3M con un 4,14%, según los datos de Morningstar.
Plan de pensiones
Los planes de pensiones individuales son uno de los productos financieros tradicionales de muchos españoles. Las aportaciones del individuo se acumulan y quedan permanentemente invertidas en activos financieros. Así, se construye un ahorro para el cobro de prestaciones cuando se produzca alguno de los eventos previstos: jubilación, fallecimiento del partícipe o beneficiario, incapacidad laboral o dependencia severa.
Cuenta con importantes ventajas fiscales, y es que las aportaciones reducen la base imponible la menor de las cantidades siguientes: o el 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas del declarante o 1.500 euros.
Este límite se incrementa en otros 4.250 euros para las aportaciones a planes de pensiones de empleo de trabajadores autónomos (PPES) y hasta los 8.500 euros si el incremento se hace en un plan de empleo en el que la aportación la hace la empresa o el propio ahorrador por importe igual o inferior a la contribución empresarial.
Bonos soberanos
Los bonos emitidos por los Estados, como los bonos del Tesoro en EEUU o las letras del Tesoro en países de la zona euro, son considerados inversiones muy seguras porque se considera que esos países no van a dejar de pagar sus deudas. Los países que cuentan con la máxima calificación crediticia son Alemania, Dinamarca, Luxemburgo, Noruega, Países Bajos, Suecia, Suiza, Australia y Singapur, considerados países muy seguros para invertir en su renta fija. En España, los fondos de inversión de renta fija suelen centrar sus carteras en bonos españoles e italianos, que ofrecen seguridad y al mismo tiempo algo de rentabilidad.
El retorno depende del país emisor y el plazo, por ejemplo los países con peor rating ofrecen una rentabilidad mayor. En general, los bonos a corto plazo ofrecen menor rentabilidad que los a largo plazo. En el caso del bono español a un año su retorno es del 2,675%, el bono a tres años es del 2,322% y el bono a diez años del 2,946%.
Depósitos a plazo fijo
Es el producto financiero ‘estrella’ entre las familias españolas. Los depósitos bancarios de hogares y empresas en España alcanzaron un total de 1,363 billones de euros en junio, un incremento de 40.093 millones respecto a mayo y 66.615 millones más que en junio de 2023, según datos provisionales del Banco de España.
Son una de las inversiones más seguras. Ofrecen un interés fijo por un plazo determinado, y tu capital está garantizado. El riesgo es bajo, ya que en caso de quiebra de una entidad bancaria están garantizados hasta 100.000 euros por cada titular y cada entidad por el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD).
Las grandes entidades españolas solo están remunerando a sus clientes empresariales. Entre los depósitos a plazo fijo que más rentabilidad tienen destaca el de la plataforma estadounidense Freedom24 con un retorno del 5,95% con un importe mínimo de 1.000 euros durante un período de 12 meses, por su parte el banco alemán Raisin Bank remunera con un 3,62% importes mínimos de un euro y con un período de tres meses y Openbank da un 3,07% al domiciliar ingresos de 600 euros mensuales durante seis meses.
PPA y PIAS
Los PPA son planes de pensiones asegurados, seguros de vida destinados a acumular un capital que se percibirá en el momento de la jubilación. A diferencia de un plan de pensiones cásico, ofrece un tipo de interés garantizado sin posibilidad de perder el capital invertido. Por su parte, los PIAS, son seguros de vida que sirven de complemento a la jubilación, pero con una visión a largo plazo por establecerse un mínimo de 5 años antes de percibir los ahorros en forma de renta vitalicia asegurada.
Cuentas de ahorro de alto rendimiento
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Son cuentas corrientes y libretas de ahorro tradicionales. Aunque proporcionan rentabilidad, lo cierto es que lo hacen en menor medida que otros productos financieros y en ocasiones puede restringir la operatividad de una cuenta corriente tradicional.
Ahorro inmobiliario
Es el más utilizado por los españoles, ya que el 80% de sus ahorros se destinan al pago de la vivienda o de la hipoteca, según datos del Banco de España. Una manera de acumular capital antes de la jubilación es adquirir otra propiedad cuyo alquiler genere rentas en el futuro, de manera que sea posible complementar la pensión con ese dinero extra. Tiene riesgo, ya que es una inversión a muy largo plazo si se hace a través de una hipoteca de entorno a 20 años o que necesita mucha capital inicial si se paga todo en efectivo.
